Финансист Галым Хусаинов в очередной раз поднял тему, о которой редко кто задумывается: почему банки не платят проценты за деньги на карточных счетах — и кто на этом зарабатывает. Ответ звучит жёстко: все банки, кроме самого клиента.
На картах казахстанцев сейчас лежит около 2,2 триллиона тенге. В среднем — по 220 тысяч на человека. Эти деньги не просто пылятся: они используются банками для кредитования, инвестиций и заработка. Но при этом их владельцы не получают ни копейки. Ни за день, ни за год.
А ведь могли бы. Если бы на эти остатки начислялись хоть скромные проценты — скажем, по аналогии с депозитами, — каждый казахстанец получал бы около 33 тысяч тенге в год. Это не миллион, но и не копейка: это 2 750 тенге в месяц, или, если считать по дням, целых 92 тенге. Достаточно, чтобы каждый день покупать чашку чая или экономить на проезде. А вместо этого эти деньги уходят в систему — тихо, незаметно, без спроса.
«Кто-то говорит: "Ну и что? Это же удобно — карта всегда с собой, всё оплачиваю одним кликом"», — рассуждает Хусаинов. — «Но удобство не должно стоить бесплатного доступа к вашим деньгам. Банк получает ликвидность — и зарабатывает на ней. А вы получаете… ощущение комфорта. И пустой счёт в конце года».
В масштабах страны эта «мелочь» складывается в астрономические цифры. По оценкам эксперта, банки зарабатывают на безпроцентных остатках около 330 миллиардов тенге в год — это почти десятая часть всей прибыли банковского сектора. И большая часть этих денег оседает в руках нескольких крупных игроков, которые давно перестали конкурировать за клиентов по доходности.
Интересно, что раньше так было не всегда. До 2019 года некоторые банки действительно начисляли проценты на карточные остатки. Это было частью борьбы за внимание клиентов: кто щедрее — тот и выигрывает. Но с изменением регуляторной политики эти практики исчезли. Теперь банки больше не обязаны делиться доходом с теми, чьи деньги и так уже работают на их благо.
«Чем выше ставка по кредитам, тем больше банки зарабатывают на вашем "бесплатном" капитале, — объясняет Хусаинов. — Это и называется регуляторный арбитраж: когда система устроена так, что выгодно не тем, кто вкладывает, а тем, кто управляет».
А что взамен? Кешбэк. Бонусы. Баллы. Яркие акции с обещаниями "вернуть" 5% за покупки. Но, как напоминает эксперт, кешбэк — это не подарок от банка. Его платят партнёры, платёжные системы и, в конечном счёте, сам потребитель через скрытые комиссии. Это маркетинг, а не компенсация за упущенный доход.
Получается замкнутый круг: вы держите деньги на карте — банк использует их, чтобы давать кредиты под 18–25%, а вам — ничего. Вы тратите — и получаете 50 тенге кешбэка, хотя потеряли уже тысячи на невыплаченных процентах.
«Мы привыкли думать, что банк — это хранилище. А на самом деле — это бизнес, который зарабатывает на вашем доверии, — говорит Хусаинов. — И пока мы не начнём требовать хотя бы минимальной справедливости, ситуация не изменится».
Пока одни теряют по 92 тенге в день, другие — зарабатывают миллиарды. И никаких штрафов, никаких предупреждений. Просто правила игры. Но, может, пришло время их переписать?
Николай Ильясов
