Суть предложения
Основная особенность заключается в том, что обычные ипотечные кредиты представляют собой аренду денег у банка под высокие рыночные проценты (в диапазоне 17-25%). В отличие от них, система ЖСС предполагает накопление средств.
- Суть системы заключается в следующем: будущий заемщик открывает депозит, накапливая 50% стоимости жилья по низкой процентной ставке, и банк выдает оставшуюся сумму по льготной ставке (обычно в пределах 3,5-7%). Таким образом, низкий доход от депозита обеспечивает менее затратный кредит в будущем, что позволяет значительно снизить итоговую переплату за жилье.
Многие спрашивали о готовности банков к внедрению новых продуктов. АРРФР пояснил, что дополнительные требования для входа в систему не предусмотрены. Банки второго уровня могут участвовать в системе ЖСС без специальной лицензии благодаря внесенным поправкам.
Согласно закону, подписанному 16 января 2026 года, изменения вступят в силу через 60 дней после публикации, и официальная дата начала — 19 марта 2026 года. Как только закон заработает, банки смогут открывать счета ЖСС, если их IT-системы готовы.
Будет ли поддерживать государство новых заемщиков?
Вопрос о том, будет ли государственная поддержка доступна клиентам частных банков, оставался открытым. Регулятор дал четкий ответ: положения о выплате госпремий не распространяются на банки второго уровня, поэтому клиенты не смогут рассчитывать на государственные бонусы.
Это означает, что частные банки лишены важного преимущества — 20% ежегодной субсидии от правительства. Однако коммерческий сектор предложит гибкость и разнообразие. В отличие от условий Отбасы банка, где накопления регламентированы балльной системой, БВУ смогут свободно разрабатывать свои предложения.
Отсутствие единого стандарта позволит банкам устанавливать собственные условия. Например, один банк может предложить накопить 30% за пять лет, в то время как другой — 50% за два года.
Таким образом, либерализация системы ЖСС превратит социальный инструмент в полноценный рыночный продукт. Хотя коммерческие банки не смогут конкурировать с Отбасы банком за счет субсидий, они могут привлечь клиентов качеством обслуживания, удобными мобильными приложениями и отсутствием ограничений на выбор объектов недвижимости.
Это открывает для казахстанцев реальные возможности: они могут выбирать между накоплениями в госсистеме с государственными выплатами, но по строгим правилам, или обращением в частные банки, которые предложат больше гибкости в решении жилищной проблемы.
Виктор Вронский
