.svg)
С 19 апреля 2026 года в Казахстане вступают в силу нормативные изменения, регламентирующие условия банковских продуктов с плавающей процентной ставкой. Новый правовой механизм направлен на ограничение возможностей кредитных организаций по произвольному изменению параметров договоров и обеспечение защиты финансовых интересов клиентов.
Законодательно закреплена двухкомпонентная структура плавающей ставки: базовый рыночный индикатор и фиксированный процентный спрэд кредитной организации. Использование произвольных расчетных показателей исключено. Для каждой валюты определен персональный эталонный ориентир: для тенге — базовая ставка Национального банка РК, для доллара США — ставка Федеральной резервной системы, для евро — решения Европейского центрального банка, для российского рубля — ключевая ставка Банка России.
Ключевое условие: размер спрэда фиксируется в момент заключения договора и подлежит корректировке исключительно в сторону уменьшения. Увеличение маржинальной составляющей со стороны банка законодательно запрещено.
Для заемщиков предусмотрены три уровня гарантий. Во-первых, периодичность пересмотра ставки ограничена двумя раза в год. Во-вторых, договор должен содержать предельное значение процента («потолок»), превышение которого невозможно независимо от рыночной конъюнктуры. В-третьих, кредитная организация обязана направить заемщику актуализированный график платежей не позднее чем за 30 дней до даты внесения платежа, что обеспечивает возможность заблаговременного бюджетного планирования.
В сегменте депозитных продуктов в национальной валюте банк вправе использовать в качестве индикатора базовую ставку регулятора, ставку TONIA или индекс TWINA. При этом установлен «нулевой порог»: в случае снижения рыночных индикаторов до отрицательных значений доходность вклада фиксируется на уровне 0% годовых, что исключает риск уменьшения тела депозита. Корректировка спрэда по вкладам допускается только в направлении увеличения дохода вкладчика.
Реализация новых норм обеспечивает прозрачность формирования процентных условий: клиенты получают четкое понимание зависимости ставки от верифицируемых рыночных индикаторов, а договорные «потолки» нивелируют риски неограниченного роста платежной нагрузки. На депозитном рынке гарантии обеспечивают следование доходности за рыночной динамикой при полном исключении сценариев с убыточностью для вкладчика.
Николай Ильясов
